Κόκκινα δάνεια: Οι κρίσιμες κινήσεις πριν από τον πλειστηριασμό

Οι δανειολήπτες που βρίσκονται αντιμέτωποι με «κόκκινα» δάνεια δεν έχουν όλοι τις ίδιες επιλογές. Άλλος μπορεί να επιδιώξει συνολική ρύθμιση μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, άλλος να διαπραγματευτεί απευθείας με τον servicer, ενώ σε μια υπόθεση όπου πλησιάζει ο πλειστηριασμός ο χρόνος αποκτά καθοριστική σημασία.

Το ύψος της οφειλής, το διαθέσιμο εισόδημα, η περιουσιακή κατάσταση και το στάδιο στο οποίο βρίσκεται η διαδικασία διαμορφώνουν το κατάλληλο σχέδιο δράσης. Επομένως, ο δανειολήπτης χρειάζεται να εξετάσει προσεκτικά τα δεδομένα του πριν επιλέξει λύση.

Οι δυνατότητες αντιμετώπισης των οφειλών παρουσιάστηκαν και στην εκπομπή «Συνδέσεις» της ΕΡΤ, σε μια περίοδο κατά την οποία μεγάλο μέρος των μη εξυπηρετούμενων δανείων βρίσκεται πλέον στα χαρτοφυλάκια funds και εταιρειών διαχείρισης.

Εξωδικαστικός μηχανισμός: Ρύθμιση πολλών χρεών με μία αίτηση

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός αποτελεί μία από τις βασικές επιλογές για φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις που έχουν συσσωρεύσει οφειλές προς διαφορετικούς πιστωτές.

Το σημαντικότερο πλεονέκτημά του είναι ότι επιτρέπει, υπό προϋποθέσεις, την ταυτόχρονη αντιμετώπιση χρεών προς:

• το Δημόσιο,
• τον ΕΦΚΑ και τα ασφαλιστικά ταμεία,
• τις τράπεζες,
• τα funds και τους servicers.

Η ρύθμιση μπορεί να φτάσει έως τις 240 δόσεις για οφειλές προς το Δημόσιο και τους ασφαλιστικούς φορείς. Αντίστοιχα, για χρέη προς τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης μπορεί να προβλέπει έως 420 δόσεις, εφόσον πληρούνται οι απαιτούμενες προϋποθέσεις.

Παράλληλα, σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να προκύψει διαγραφή μέρους της οφειλής. Ωστόσο, το ενδεχόμενο «κουρέματος» δεν λειτουργεί αυτόματα ούτε εφαρμόζεται με τον ίδιο τρόπο σε κάθε υπόθεση.

Σας συμφέρει ο εξωδικαστικός;

Πριν προχωρήσετε, ελέγξτε τρία βασικά σημεία:

• Έχετε χρέη προς περισσότερους από έναν πιστωτές;
• Μπορείτε να υποστηρίξετε μια μακροχρόνια μηνιαία ρύθμιση;
• Ανταποκρίνεται η προτεινόμενη δόση στις πραγματικές οικονομικές δυνατότητές σας;

Αν η πρόταση δεν είναι βιώσιμη, τότε χρειάζεται να εξετάσετε και τις υπόλοιπες διαθέσιμες λύσεις.

Απευθείας διαπραγμάτευση με τράπεζες και servicers

Η διμερής διαπραγμάτευση μπορεί να προσφέρει μια περισσότερο εξατομικευμένη συμφωνία. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειολήπτης επικοινωνεί απευθείας με την τράπεζα ή την εταιρεία διαχείρισης και καταθέτει πρόταση που στηρίζεται στο εισόδημα, στην περιουσία και στις πραγματικές δυνατότητες αποπληρωμής του.

Μέσα από τη διαπραγμάτευση μπορεί να διεκδικήσει:

• χαμηλότερη μηνιαία δόση,
• μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής,
• μείωση του επιτοκίου,
• διαγραφή μέρους της απαίτησης,
• περίοδο χάριτος ή διαφορετικό πρόγραμμα καταβολών.

Ωστόσο, η συγκεκριμένη διαδικασία αφορά κάθε πιστωτή χωριστά. Για παράδειγμα, ένας οφειλέτης που χρωστά ταυτόχρονα σε servicer, Εφορία και ΕΦΚΑ δεν μπορεί να ρυθμίσει όλες τις οφειλές του μέσω μίας διμερούς συμφωνίας.

Κατά συνέπεια, πριν επιλέξει αυτή τη λύση, χρειάζεται να χαρτογραφήσει το σύνολο των χρεών του και να υπολογίσει αν μπορεί να εξυπηρετεί παράλληλες ρυθμίσεις.

Εφάπαξ εξόφληση: Πότε ενισχύεται η διαπραγματευτική θέση

Εάν ο δανειολήπτης διαθέτει άμεσα ένα σημαντικό χρηματικό ποσό, μπορεί να προτείνει εφάπαξ εξόφληση με έκπτωση επί της συνολικής απαίτησης.

Το διαθέσιμο κεφάλαιο ενισχύει συχνά τη θέση του στις διαπραγματεύσεις, επειδή προσφέρει στον πιστωτή άμεση είσπραξη. Παρ’ όλα αυτά, το ύψος της ενδεχόμενης διαγραφής εξαρτάται από:

• την αξία της εξασφάλισης,
• το ιστορικό του δανείου,
• το ποσό που μπορεί να καταβληθεί,
• τη στάση του πιστωτή,
• το στάδιο των νομικών ενεργειών.

Ο οφειλέτης πρέπει να ζητά γραπτή πρόταση και να ελέγχει προσεκτικά αν η πληρωμή οδηγεί σε οριστική εξόφληση της απαίτησης.

Πλειστηριασμός: Γιατί ο δανειολήπτης πρέπει να κινηθεί άμεσα

Όταν έχει ξεκινήσει η αναγκαστική εκτέλεση, τα περιθώρια στενεύουν. Σε αυτό το στάδιο ο δανειολήπτης οφείλει να αναζητήσει άμεσα εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και να ελέγξει όλα τα έγγραφα που του έχουν κοινοποιηθεί.

Ο νομικός έλεγχος μπορεί να αφορά:

• τη διαταγή πληρωμής,
• την κατασχετήρια έκθεση,
• τις κοινοποιήσεις,
• το ποσό της απαίτησης,
• την τιμή πρώτης προσφοράς,
• τη νομιμότητα των ενεργειών που προηγήθηκαν.

Εφόσον συντρέχουν οι νόμιμες προϋποθέσεις, μπορεί να εξεταστεί η άσκηση ανακοπής ή άλλου κατάλληλου ένδικου βοηθήματος. Επειδή, όμως, ισχύουν συγκεκριμένες προθεσμίες, η καθυστέρηση μπορεί να περιορίσει ουσιαστικά τις διαθέσιμες επιλογές.

Έχει οριστεί ημερομηνία πλειστηριασμού;

Αν η απάντηση είναι «ναι», συγκεντρώστε χωρίς καθυστέρηση:

• τη σύμβαση του δανείου,
• τη διαταγή πληρωμής,
• την έκθεση κατάσχεσης,
• τις επιστολές και τις προτάσεις ρύθμισης,
• τις αποδείξεις πληρωμών,
• τα οικονομικά και φορολογικά στοιχεία σας.

Όσο πληρέστερος είναι ο φάκελος, τόσο ταχύτερα μπορεί να αξιολογηθεί η υπόθεση.

Παραγραφή της απαίτησης: Τι πρέπει να ελεγχθεί

Σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να εξεταστεί εάν έχει συμπληρωθεί ο απαιτούμενος χρόνος παραγραφής. Η απάντηση, όμως, δεν προκύπτει μόνο από την ηλικία του δανείου.

Ο έλεγχος πρέπει να καλύψει το ιστορικό της οφειλής, τις ενέργειες του πιστωτή, τις κοινοποιήσεις, τυχόν αναγνωρίσεις του χρέους και κάθε γεγονός που μπορεί να έχει διακόψει ή επηρεάσει την παραγραφή.

Επομένως, ο δανειολήπτης δεν πρέπει να θεωρεί ότι ένα παλιό χρέος έχει αυτομάτως παραγραφεί. Το ζήτημα απαιτεί εξατομικευμένη νομική αξιολόγηση και, όπου χρειάζεται, δικαστική κρίση.

Η πρόταση για επαναγορά των δανείων από τους οφειλέτες

Στον δημόσιο διάλογο έχει επανέλθει και η πρόταση του ΠΑΣΟΚ να αποκτούν οι δανειολήπτες τη δυνατότητα να αγοράζουν την οφειλή τους πριν αυτή μεταβιβαστεί σε fund.

Η πρόταση θέτει το ερώτημα αν ο οφειλέτης θα μπορούσε να εξοφλεί το δάνειό του με όρους αντίστοιχους με εκείνους μιας πώλησης σε επενδυτικό σχήμα. Ωστόσο, η πρακτική εφαρμογή μιας τέτοιας παρέμβασης συναντά ένα βασικό εμπόδιο: πολλά «κόκκινα» δάνεια έχουν ήδη τιτλοποιηθεί ή μεταβιβαστεί.

Συνεπώς, για τις απαιτήσεις που βρίσκονται ήδη σε χαρτοφυλάκια funds και τις διαχειρίζονται servicers, οποιαδήποτε λύση επαναγοράς γίνεται πιο σύνθετη και προϋποθέτει συγκεκριμένο θεσμικό πλαίσιο.

Servicers: Πρόστιμα και προστασία των δανειοληπτών

Ιδιαίτερη σημασία έχει και η συμπεριφορά των εταιρειών διαχείρισης κατά την επικοινωνία και τη διαπραγμάτευση με τους οφειλέτες.

Όταν οι αρμόδιες αρχές διαπιστώνουν παράνομες, καταχρηστικές ή παραπλανητικές πρακτικές, χρειάζονται ουσιαστικοί έλεγχοι και αποτελεσματικές κυρώσεις. Παράλληλα, οι πολίτες πρέπει να διατηρούν αρχείο με τις επικοινωνίες, τις οικονομικές προτάσεις και τα έγγραφα που λαμβάνουν.

Ποια είναι τελικά η σωστή επιλογή;

Δεν υπάρχει μία λύση που να καλύπτει όλους τους δανειολήπτες. Ο εξωδικαστικός μηχανισμός μπορεί να εξυπηρετεί όσους έχουν πολλαπλές οφειλές, ενώ η απευθείας διαπραγμάτευση ενδέχεται να προσφέρει καλύτερους όρους σε μια συγκεκριμένη απαίτηση. Αντίστοιχα, η εφάπαξ καταβολή μπορεί να ανοίξει τον δρόμο για μεγαλύτερη έκπτωση.

Όταν, όμως, έχει ήδη ξεκινήσει η διαδικασία πλειστηριασμού, η άμεση κινητοποίηση γίνεται κρίσιμη. Η έγκαιρη οικονομική και νομική αξιολόγηση επιτρέπει στον δανειολήπτη να γνωρίζει ποιες επιλογές διαθέτει και ποιες προθεσμίες πρέπει να προλάβει.

Περισσότερα:

Τροπολογία με πέντε παρεμβάσεις: Στέγαση πληγέντων στους Αμπελόκηπους, λαϊκές αγορές και 3 εκατ. ευρώ για τον αφθώδη πυρετό

ΟΠΕΚΕΠΕ: Παράταση 12 μηνών στο πρόγραμμα απασχόλησης 100 ανέργων

Φόροι: Σχέδιο για μεγάλο «κούρεμα» σε επαγγελματίες και επιχειρήσεις – Οι νέοι συντελεστές

Στεγαστικό: Νέο «Σπίτι μου» και παράταση φορολογικών κινήτρων στο τραπέζι