Τι αλλάζει με το νέο κρατικό credit score – Πώς θα επηρεάζει δάνεια, ρυθμίσεις και συναλλαγές
Μια νέα πιστοληπτική «ταυτότητα» αποκτούν πολίτες και επιχειρήσεις, καθώς το νέο κρατικό credit score θα αποτυπώνει σε μία ενιαία βαθμολογία τη συνολική οικονομική τους εικόνα.
Η βαθμολογία αυτή αναμένεται να αποκτήσει ιδιαίτερη σημασία σε αιτήματα για δάνεια, ρυθμίσεις οφειλών και άλλες οικονομικές συναλλαγές, αφού θα επιτρέπει σε δημόσιους και ιδιωτικούς φορείς να αξιολογούν συνολικά την πιστοληπτική αξιοπιστία κάθε ενδιαφερομένου.
Για πρώτη φορά, στοιχεία από τα πληροφοριακά συστήματα του Δημοσίου και από ιδιωτικούς φορείς πιστοληπτικής αξιολόγησης θα συνδυάζονται σε ένα ενιαίο αποτέλεσμα.
Πώς μπορεί να επηρεάζει την έγκριση ενός δανείου
Το νέο credit score θα μπορεί, με τη ρητή συναίνεση του πολίτη ή της επιχείρησης, να χρησιμοποιείται από τράπεζες και άλλους ιδιωτικούς φορείς όταν εξετάζουν ένα αίτημα χρηματοδότησης.
Η βαθμολογία δεν θα αποτελεί από μόνη της απόφαση έγκρισης ή απόρριψης ενός δανείου. Θα προσφέρει, όμως, μια συνολική εικόνα για την οικονομική συνέπεια, τη δυνατότητα αποπληρωμής και την πιθανότητα μελλοντικής αθέτησης υποχρεώσεων.
Στην πράξη, μια υψηλή πιστοληπτική βαθμολογία θα μπορεί να ενισχύει την εικόνα του ενδιαφερομένου απέναντι σε μια τράπεζα, ενώ μια χαμηλότερη κατάταξη ενδέχεται να οδηγεί σε αυστηρότερο έλεγχο των οικονομικών δεδομένων.
Κατά την αξιολόγηση θα λαμβάνονται υπόψη όχι μόνο το εισόδημα και η περιουσία, αλλά και η συνέπεια στις πληρωμές, οι καθυστερήσεις, οι φορολογικές και ασφαλιστικές οφειλές, καθώς και η πορεία προηγούμενων ρυθμίσεων.
Τι θα σημαίνει για τις ρυθμίσεις οφειλών
Ιδιαίτερη βαρύτητα αναμένεται να έχει η οικονομική συμπεριφορά του ενδιαφερομένου απέναντι σε υφιστάμενες ρυθμίσεις.
Το σύστημα θα εξετάζει εάν οι δόσεις καταβάλλονται στην ώρα τους, εάν έχουν σημειωθεί καθυστερήσεις και εάν προηγούμενες ρυθμίσεις έχουν τηρηθεί ή χαθεί.
Επομένως, δεν θα αξιολογείται μόνο το ύψος των χρεών, αλλά κυρίως ο τρόπος με τον οποίο ο πολίτης ή η επιχείρηση διαχειρίζεται τις υποχρεώσεις του.
Ένας οφειλέτης με σημαντικές υποχρεώσεις, αλλά με σταθερή και συνεπή πορεία αποπληρωμής, θα μπορεί να εμφανίζει καλύτερη πιστοληπτική εικόνα από κάποιον με μικρότερες οφειλές αλλά επαναλαμβανόμενες καθυστερήσεις.
Η πιστοληπτική βαθμολογία θα μπορεί επίσης να αξιοποιείται σε διαδικασίες κατά τις οποίες απαιτείται να εκτιμηθεί εάν μια νέα ρύθμιση είναι βιώσιμη και εάν ο ενδιαφερόμενος είναι πιθανό να ανταποκριθεί στους όρους της.
Ποιες συναλλαγές μπορεί να επηρεάζονται
Η χρήση του νέου credit score δεν θα περιορίζεται αποκλειστικά στις τραπεζικές χρηματοδοτήσεις.
Με τη συναίνεση του ενδιαφερομένου, η βαθμολογία θα μπορεί να χρησιμοποιείται και σε άλλες συναλλαγές του δημόσιου και του ιδιωτικού τομέα, στις οποίες απαιτείται αξιολόγηση της οικονομικής αξιοπιστίας.
Η βαθμολογία θα λειτουργεί ως ένας συνοπτικός δείκτης, χωρίς να εμφανίζει αναλυτικά όλα τα χρέη, τα εισοδήματα ή τις οικονομικές υποχρεώσεις του πολίτη.
Ο φορέας που θα λαμβάνει το αποτέλεσμα θα μπορεί να γνωρίζει σε ποια κατηγορία πιστοληπτικής ικανότητας εντάσσεται ο ενδιαφερόμενος, χωρίς να αποκτά αυτομάτως πρόσβαση στο σύνολο των οικονομικών του δεδομένων.
Ποια στοιχεία θα επηρεάζουν τη βαθμολογία
Για τον υπολογισμό του κρατικού credit score θα εξετάζονται στοιχεία από την τελευταία διετία, ώστε η αξιολόγηση να μην αποτελεί απλώς ένα στιγμιότυπο της σημερινής οικονομικής κατάστασης.
Μεταξύ των δεδομένων που θα λαμβάνονται υπόψη περιλαμβάνονται:
- Τα δηλωθέντα εισοδήματα.
- Η ακίνητη περιουσία και τα στοιχεία του ΕΝΦΙΑ.
- Οι βεβαιωμένες φορολογικές οφειλές.
- Οι ασφαλιστικές οφειλές προς το ΚΕΑΟ.
- Οι ενεργές ρυθμίσεις και η πορεία αποπληρωμής τους.
- Η συνέπεια στις πληρωμές.
- Οι καθυστερήσεις ή οι αθετήσεις υποχρεώσεων.
- Οι πτωχεύσεις και οι πλειστηριασμοί.
- Οι κατασχέσεις και άλλα μέτρα αναγκαστικής είσπραξης.
Το σύστημα θα αξιολογεί τη συνολική οικονομική συμπεριφορά και όχι μόνο το ύψος των χρεών.
Οι βαθμίδες για πολίτες και επιχειρήσεις
Τα φυσικά πρόσωπα θα κατατάσσονται σε έξι κατηγορίες πιστοληπτικής ικανότητας:
ΑΑ, Α, ΒΒ, Β, Γ και Δ.
Οι επιχειρήσεις θα κατατάσσονται σε δέκα βαθμίδες:
ΑΑΑ, ΑΑ, Α, ΒΒΒ, ΒΒ, Β, CCC, CC, C και D.
Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία, τόσο καλύτερη θα θεωρείται η πιστοληπτική εικόνα του ενδιαφερομένου.
Οι χαμηλότερες κατηγορίες θα υποδηλώνουν αυξημένη πιθανότητα καθυστέρησης ή αθέτησης οικονομικών υποχρεώσεων, γεγονός που μπορεί να επηρεάζει τον τρόπο με τον οποίο αξιολογείται ένα αίτημα δανείου, ρύθμισης ή άλλης συναλλαγής.
Η αίτηση μέσω gov.gr
Η έκδοση της βαθμολογίας θα γίνεται αποκλειστικά μέσω ειδικής εφαρμογής στο gov.gr.
Ο ενδιαφερόμενος θα υποβάλλει ηλεκτρονική αίτηση και θα παρέχει τη ρητή συγκατάθεσή του για την άντληση των απαραίτητων δεδομένων από το Δημόσιο και τους ιδιωτικούς φορείς πιστοληπτικής αξιολόγησης.
Η αξιολόγηση θα ολοκληρώνεται μέσα σε 24 ώρες και το αποτέλεσμα θα είναι διαθέσιμο μέσω της εφαρμογής και της θυρίδας πολίτη.
Η πιστοληπτική βαθμολογία θα ισχύει για τρεις μήνες. Μετά τη λήξη της, θα μπορεί να εκδίδεται νέα, με βάση τα πιο πρόσφατα οικονομικά δεδομένα.
Οι τράπεζες δεν θα έχουν αυτόματη πρόσβαση
Οι τράπεζες και οι άλλοι ιδιωτικοί φορείς δεν θα μπορούν να βλέπουν αυτόματα τη βαθμολογία ενός πολίτη ή μιας επιχείρησης.
Για κάθε αίτημα πρόσβασης θα απαιτείται ξεχωριστή, προηγούμενη και ρητή συναίνεση του ενδιαφερομένου.
Ο πολίτης θα λαμβάνει ηλεκτρονική ειδοποίηση και θα καλείται, μέσω των προσωπικών του κωδικών Taxisnet, να εγκρίνει ή να απορρίψει το αίτημα του συγκεκριμένου φορέα.
Η συγκατάθεση θα αφορά μόνο τη συγκεκριμένη συναλλαγή και δεν θα αποτελεί μόνιμη εξουσιοδότηση πρόσβασης.
Τι γίνεται σε περίπτωση λάθους
Σε περίπτωση που η βαθμολογία έχει υπολογιστεί με ανακριβή ή μη επικαιροποιημένα στοιχεία, ο πολίτης ή η επιχείρηση θα μπορεί να ζητήσει τη διόρθωσή τους.
Το αίτημα θα υποβάλλεται ηλεκτρονικά και θα συνοδεύεται από τα απαραίτητα δικαιολογητικά.
Εφόσον η διόρθωση γίνει δεκτή, το σύστημα θα αντλεί ξανά τα δεδομένα και θα εκδίδει νέα πιστοληπτική αξιολόγηση.
Η δυνατότητα αυτή αποκτά ιδιαίτερη σημασία, καθώς μια λανθασμένη καταχώριση θα μπορούσε να επηρεάσει την εικόνα του ενδιαφερομένου σε αίτημα για δάνειο, ρύθμιση ή άλλη οικονομική συναλλαγή.
Τι πρέπει να προσέχουν πολίτες και επιχειρήσεις
Με το νέο σύστημα, μεγαλύτερη σημασία αποκτά η συνολική και διαχρονική οικονομική συνέπεια.
Η έγκαιρη πληρωμή δόσεων, η τήρηση των ρυθμίσεων, η αποφυγή ληξιπρόθεσμων υποχρεώσεων και η διόρθωση τυχόν λανθασμένων στοιχείων θα μπορούν να επηρεάζουν την τελική κατάταξη.
Το κρατικό credit score δημιουργεί έτσι μια ενιαία εικόνα οικονομικής αξιοπιστίας, η οποία θα μπορεί να ακολουθεί τον πολίτη ή την επιχείρηση σε κρίσιμες συναλλαγές και να παίζει ρόλο στην αξιολόγηση αιτημάτων για χρηματοδότηση ή ρύθμιση οφειλών.
- 5 λεπτά πριν Αθήνα: Στον εισαγγελέα ο 28χρονος για τη δολοφονία του ποινικολόγου Σταύρου Γεωργίου
- 20 λεπτά πριν Χανιά: Έκρηξη σε εργαστήριο επισκευής σκαφών – Τραυματίστηκε ο ιδιοκτήτης
- 1 ώρα πριν Fuel Pass: Στο τραπέζι η επιστροφή του – Τα σενάρια που εξετάζει η κυβέρνηση
