Καταναλωτικά δάνεια: Ποιοι θα δυσκολευτούν περισσότερο να πάρουν έγκριση

Αυστηρότερα κριτήρια χορήγησης καταναλωτικών δανείων ενδέχεται να αντιμετωπίσουν χιλιάδες πολίτες, καθώς το νέο πλαίσιο για την καταναλωτική πίστη προβλέπει περιορισμούς στο συνολικό κόστος δανεισμού. Στο επίκεντρο βρίσκονται κυρίως όσοι έχουν χαμηλά ή ασταθή εισοδήματα, περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό ή δυσκολεύονται ήδη να εξασφαλίσουν χρηματοδότηση από τις παραδοσιακές τράπεζες.

Η εφαρμογή των νέων κανόνων, που σύμφωνα με τον σχεδιασμό αναμένεται στις 20 Νοεμβρίου 2026, δημιουργεί νέα δεδομένα στην αγορά καταναλωτικών δανείων.

Αν και βασικός στόχος των ρυθμίσεων είναι η προστασία των δανειοληπτών από υπερβολικές χρεώσεις, παράγοντες της αγοράς εκτιμούν ότι τα πιστωτικά ιδρύματα μπορεί να γίνουν πιο επιλεκτικά ως προς τις αιτήσεις που εγκρίνουν.

Σύμφωνα με τις ίδιες εκτιμήσεις, περίπου 300.000 καταναλωτές θα μπορούσαν δυνητικά να επηρεαστούν από τις αλλαγές. Ο αριθμός αυτός δεν αφορά επιβεβαιωμένες απορρίψεις αιτήσεων, αλλά μια εκτίμηση για το μέγεθος της ομάδας που ενδέχεται να δυσκολευτεί να βρει χρηματοδότηση.

Ποιες κατηγορίες δανειοληπτών ενδέχεται να επηρεαστούν περισσότερο

Οι πιθανές δυσκολίες επικεντρώνονται σε καταναλωτές των οποίων η πιστοληπτική ικανότητα θεωρείται αυξημένου κινδύνου.

Στις κατηγορίες που ενδέχεται να επηρεαστούν περιλαμβάνονται:

• Νέοι εργαζόμενοι: Όσοι έχουν περιορισμένο ιστορικό αποπληρωμών και δεν έχουν ακόμη δημιουργήσει ισχυρό πιστωτικό προφίλ.

• Εργαζόμενοι με χαμηλά ή ασταθή εισοδήματα: Όσοι δυσκολεύονται να αποδείξουν ότι διαθέτουν επαρκή οικονομική δυνατότητα για την τακτική εξόφληση των δόσεων.

• Καταναλωτές με προηγούμενες οικονομικές δυσκολίες: Άτομα που έχουν αντιμετωπίσει καθυστερήσεις ή προβλήματα στην εξυπηρέτηση παλαιότερων υποχρεώσεων.

• Πολίτες με περιορισμένη πρόσβαση στις παραδοσιακές τράπεζες: Όσοι αναζητούν μικρότερα δάνεια από πιστωτικά ιδρύματα με διαφορετικά μοντέλα αξιολόγησης.

Η ένταξη σε κάποια από αυτές τις κατηγορίες δεν συνεπάγεται αυτόματη απόρριψη. Κάθε αίτηση αξιολογείται με βάση τα οικονομικά δεδομένα του υποψηφίου και την πολιτική του πιστωτικού ιδρύματος.

Γιατί τα χαμηλότερα πλαφόν μπορεί να οδηγήσουν σε λιγότερες εγκρίσεις

Το νέο πλαίσιο θέτει όρια στο κόστος που μπορεί να επιβληθεί σε έναν καταναλωτή για τη λήψη δανείου.

Η παρέμβαση αποσκοπεί στον περιορισμό των υπερβολικών επιβαρύνσεων, ωστόσο οι τράπεζες λαμβάνουν υπόψη τον κίνδυνο μη αποπληρωμής όταν αποφασίζουν εάν θα εγκρίνουν μια αίτηση.

Όταν το επιτρεπόμενο κόστος χρηματοδότησης μειώνεται, ένα πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να κρίνει ότι δεν είναι πλέον οικονομικά βιώσιμη η χορήγηση δανείου σε ορισμένους πελάτες υψηλότερου κινδύνου.

Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε αυστηρότερη αξιολόγηση εισοδημάτων, υποχρεώσεων και ιστορικού πληρωμών.

Πρόκειται, πάντως, για πιθανή αντίδραση της αγοράς και όχι για αυτόματη συνέπεια της νέας νομοθεσίας.

Τα νέα πλαφόν στα καταναλωτικά δάνεια

Ο νόμος 5317/2026 προβλέπει ανώτατα όρια στο συνολικό κόστος των καταναλωτικών δανείων, τα οποία διαφοροποιούνται ανάλογα με τη διάρκεια της χρηματοδότησης.

Συγκεκριμένα, το κόστος της πίστωσης δεν μπορεί να υπερβαίνει το 60% του αρχικού κεφαλαίου για δάνεια διάρκειας έως τέσσερα έτη, το 70% για δάνεια άνω των τεσσάρων και έως οκτώ ετών και το 75% για μεγαλύτερες διάρκειες.

Παράλληλα, θεσπίζεται περιορισμός στο Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο (ΣΕΠΕ), με βάση τον μέσο όρο αντίστοιχων πιστώσεων που δημοσιεύει η Τράπεζα της Ελλάδος και την προβλεπόμενη προσαύξηση.

Σύμφωνα με εκτιμήσεις της αγοράς, το ανώτατο επιτρεπόμενο επιτόκιο θα μπορούσε να διαμορφωθεί κοντά στο 22%, έναντι επιτοκίων που φτάνουν σήμερα έως το 29% σε ορισμένα προϊόντα. Ωστόσο, η τελική εξειδίκευση του ορίου εκκρεμεί.

Πώς επηρεάζονται όσοι ζητούν μικρά δάνεια

Ιδιαίτερη σημασία έχουν οι εξελίξεις για τους καταναλωτές που αναζητούν χρηματοδότηση λίγων χιλιάδων ευρώ.

Πρόκειται συχνά για δάνεια που προορίζονται για την κάλυψη ιατρικών εξόδων, την πραγματοποίηση εργασιών σε κατοικίες ή την αγορά μεταχειρισμένων αυτοκινήτων.

Σε αυτές τις περιπτώσεις, ακόμη και ένα σχετικά μικρό ποσό μπορεί να είναι δύσκολο να εγκριθεί εάν ο αιτών δεν διαθέτει σταθερό εισόδημα ή επαρκές ιστορικό αποπληρωμών.

Η εξέλιξη αυτή αποκτά ιδιαίτερη σημασία για πιστωτικά ιδρύματα όπως η tbi bank, που δραστηριοποιούνται στη χορήγηση μικρότερων καταναλωτικών δανείων και στη χρηματοδότηση αγορών με δόσεις.

Σύμφωνα με τα στοιχεία της αγοράς, το μέσο ποσό προσωπικού δανείου στην πελατειακή βάση της συγκεκριμένης τράπεζας κυμαίνεται μεταξύ 3.000 και 4.000 ευρώ.

Τι εξετάζουν οι τράπεζες πριν εγκρίνουν ένα δάνειο

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας αποτελεί βασικό στάδιο πριν από τη χορήγηση χρηματοδότησης.

Στην πράξη, μεταξύ των στοιχείων που μπορούν να συνεκτιμηθούν είναι το ύψος και η σταθερότητα του εισοδήματος, οι ήδη υπάρχουσες οικονομικές υποχρεώσεις, η συνέπεια σε προηγούμενες πληρωμές και η δυνατότητα κάλυψης της μηνιαίας δόσης.

Το νέο θεσμικό πλαίσιο ενισχύει την υποχρέωση αξιολόγησης της δυνατότητας αποπληρωμής, ώστε η χορήγηση πίστωσης να μη βασίζεται αποκλειστικά στην προθυμία του καταναλωτή να δανειστεί.

Επομένως, οι ενδιαφερόμενοι δεν θα πρέπει να θεωρούν δεδομένο ότι η μείωση των ανώτατων επιβαρύνσεων συνεπάγεται και ευκολότερη έγκριση.

Τι πρέπει να προσέξουν οι καταναλωτές πριν υποβάλουν αίτηση

Όσοι σχεδιάζουν να ζητήσουν καταναλωτικό δάνειο είναι σημαντικό να εξετάζουν όχι μόνο το ονομαστικό επιτόκιο, αλλά και το συνολικό κόστος της χρηματοδότησης.

Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται στο Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο, στη μηνιαία δόση, στις πρόσθετες χρεώσεις και στο τελικό ποσό που θα κληθούν να επιστρέψουν.

Επιπλέον, θα πρέπει να υπολογίζουν κατά πόσο μπορούν να ανταποκριθούν στις δόσεις χωρίς να θέτουν σε κίνδυνο την κάλυψη βασικών αναγκών του νοικοκυριού.

Το κρίσιμο ερώτημα για τις εγκρίσεις

Η εφαρμογή των νέων κανόνων από τις 20 Νοεμβρίου 2026 επιβεβαιώνεται από το Υπουργείο Ανάπτυξης, ενώ οι ειδικότερες κανονιστικές λεπτομέρειες παραμένουν κρίσιμες για τον τρόπο λειτουργίας της αγοράς.

Το ερώτημα είναι εάν ο περιορισμός του κόστους δανεισμού θα συνοδευτεί από σημαντική μείωση των εγκρίσεων για καταναλωτές υψηλότερου πιστωτικού κινδύνου.

Από τη μία πλευρά, τα νέα πλαφόν μπορούν να προστατεύσουν τους δανειολήπτες από δυσανάλογες χρεώσεις. Από την άλλη, οι τράπεζες ενδέχεται να αναπροσαρμόσουν την πολιτική τους, περιορίζοντας τη χρηματοδότηση σε περιπτώσεις όπου θεωρούν ότι ο κίνδυνος μη αποπληρωμής είναι αυξημένος.

Το κατά πόσο θα επηρεαστούν πράγματι οι εγκρίσεις και σε ποια έκταση θα φανεί μετά την εφαρμογή του νέου πλαισίου.

Μαρία Τριγώνη

Η Μαρία Τριγώνη σπούδασε Δημοσιογραφία. Έχει εργαστεί σε ειδησεογραφικές ιστοσελίδες Radar.gr, ενώ έχει αρθρογραφήσει σε πολιτιστικά και ταξιδιωτικά sites ExploringGreece.tv, Artviews.gr. Στο workenter.gr ασχολείται με το ελεύθερο ρεπορτάζ, ενώ καλύπτει και τη θεματολογία της κοινωνικής πολιτικής.

Όλα τα άρθρα

Περισσότερα:

Σκλαβενίτης: Θέσεις εργασίας σε Αττική, Θεσσαλονίκη, Κρήτη, Μύκονο και Πάρο

ΑΑΔΕ: Έρχονται «ραβασάκια» για αδήλωτα εισοδήματα από το εξωτερικό

Θέρμανση: Ακριβότερος ο φετινός χειμώνας – Πώς διαμορφώνονται οι τιμές σε πετρέλαιο, ρεύμα και αέριο

ΕΣΠΑ: Ποιοι μπορούν να ενταχθούν σε πρόγραμμα επενδύσεων έως 800.000 ευρώ