Εξωδικαστικός: Τα 10 λάθη στην αίτηση που μπορεί να μπλοκάρουν τη ρύθμιση
Η υποβολή αίτησης στον εξωδικαστικό μηχανισμό δεν σημαίνει αυτόματα ότι ο οφειλέτης θα εξασφαλίσει ευνοϊκή ρύθμιση. Ελλιπή στοιχεία, λανθασμένες καταχωρίσεις και παραλείψεις μπορούν να καθυστερήσουν τη διαδικασία, να οδηγήσουν σε δυσμενέστερη πρόταση ή ακόμη και να εμποδίσουν την ολοκλήρωση της αίτησης.
Ο μηχανισμός εξετάζει συνολικά την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη. Λαμβάνει υπόψη τα εισοδήματα, την περιουσία, τις καταθέσεις, τις συνολικές οφειλές και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, προκειμένου να διαμορφωθεί η πρόταση αποπληρωμής.
1. Ελλιπή ή λανθασμένα οικονομικά στοιχεία
Ένα από τα συχνότερα λάθη είναι η υποβολή της αίτησης χωρίς να έχει προηγηθεί αναλυτικός έλεγχος των στοιχείων που εμφανίζονται στην πλατφόρμα.
Ανακριβή δεδομένα σχετικά με το εισόδημα, την ακίνητη περιουσία, τις καταθέσεις ή την επαγγελματική δραστηριότητα μπορούν να προκαλέσουν προβλήματα κατά τη διασταύρωση των στοιχείων.
Ο οφειλέτης πρέπει να ελέγξει αν οι πληροφορίες που αντλούνται από την ΑΑΔΕ, τον ΕΦΚΑ, τις τράπεζες και τους υπόλοιπους πιστωτές είναι σωστές και ενημερωμένες.
2. Παράλειψη οφειλών ή πιστωτών
Η μη καταγραφή όλων των χρεών μπορεί να επηρεάσει σημαντικά την πρόταση ρύθμισης.
Ο ενδιαφερόμενος πρέπει να επιβεβαιώσει ότι εμφανίζονται όλες οι οφειλές προς:
- την Εφορία,
- τον ΕΦΚΑ,
- τις τράπεζες,
- τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων,
- άλλους πιστωτές που συμμετέχουν στη διαδικασία.
Ιδιαίτερη προσοχή απαιτείται σε παλαιά δάνεια, οφειλές που έχουν μεταβιβαστεί σε servicers, εγγυήσεις, συνοφειλές και δάνεια στα οποία ο αιτών εμφανίζεται ως εγγυητής.
3. Καθυστέρηση στη συναίνεση του συζύγου
Σε αρκετές περιπτώσεις η αίτηση παραμένει σε εκκρεμότητα επειδή δεν έχει δοθεί εγκαίρως η συναίνεση του συζύγου ή άλλων εμπλεκόμενων μελών του νοικοκυριού.
Η συναίνεση είναι απαραίτητη προκειμένου να αντληθούν τα οικονομικά στοιχεία και να σχηματιστεί πλήρης εικόνα για την οικονομική κατάσταση της οικογένειας.
Χωρίς την ολοκλήρωση αυτού του βήματος, η διαδικασία μπορεί να μην προχωρήσει.
4. Μη ολοκλήρωση της άρσης φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου
Η συμμετοχή στον εξωδικαστικό προϋποθέτει τη συναίνεση του οφειλέτη στην άρση του φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου.
Οι πιστωτές πρέπει να έχουν πρόσβαση στα απαραίτητα οικονομικά δεδομένα, ώστε να αξιολογήσουν την αίτηση και τη δυνατότητα αποπληρωμής.
Η άρνηση, η παράλειψη ή η μη σωστή ολοκλήρωση της σχετικής διαδικασίας εμποδίζει την εξέταση της αίτησης.
5. Λάθη στην καταγραφή και την αποτίμηση της περιουσίας
Η περιουσιακή κατάσταση αποτελεί βασικό κριτήριο για τη διαμόρφωση της πρότασης ρύθμισης.
Στην αίτηση πρέπει να καταγράφονται σωστά:
- τα ακίνητα,
- τα οχήματα,
- οι τραπεζικές καταθέσεις,
- οι συμμετοχές σε επιχειρήσεις,
- οι επενδύσεις,
- κάθε άλλο περιουσιακό στοιχείο οικονομικής αξίας.
Η λανθασμένη αποτίμηση ενός ακινήτου ή η παράλειψη ενός περιουσιακού στοιχείου μπορεί να αλλοιώσει την οικονομική εικόνα του οφειλέτη και να επηρεάσει το ύψος της δόσης ή το ενδεχόμενο διαγραφής μέρους της οφειλής.
6. Ελλιπή, λανθασμένα ή δυσανάγνωστα δικαιολογητικά
Η έλλειψη ενός απαιτούμενου εγγράφου μπορεί να προκαλέσει καθυστερήσεις ή να οδηγήσει σε αίτημα συμπλήρωσης στοιχείων.
Τα δικαιολογητικά πρέπει:
- να αφορούν τη σωστή χρονική περίοδο,
- να έχουν αναρτηθεί στη σωστή κατηγορία,
- να είναι πλήρη και ευανάγνωστα,
- να συμφωνούν με τα στοιχεία της αίτησης.
Ανάλογα με την περίπτωση, μπορεί να ζητηθούν έγγραφα για τα εισοδήματα, την επαγγελματική δραστηριότητα, την ακίνητη περιουσία, τις οφειλές, τις εγγυήσεις και τους συνοφειλέτες.
7. Υπερεκτίμηση της πραγματικής δυνατότητας αποπληρωμής
Ορισμένοι οφειλέτες θεωρούν ότι η εμφάνιση μεγαλύτερης οικονομικής δυνατότητας αυξάνει τις πιθανότητες έγκρισης της αίτησης.
Ωστόσο, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερη μηνιαία δόση, η οποία ενδέχεται να μην μπορεί να εξυπηρετηθεί μακροπρόθεσμα.
Η οικονομική δυνατότητα πρέπει να αποτυπώνεται με ρεαλισμό, ώστε η προτεινόμενη ρύθμιση να είναι βιώσιμη και να μην κινδυνεύσει να χαθεί μετά από λίγους μήνες.
8. Η εντύπωση ότι το «κούρεμα» είναι αυτόματο
Η δυνατότητα διαγραφής μέρους της οφειλής δεν σημαίνει ότι κάθε οφειλέτης θα λάβει υποχρεωτικά «κούρεμα».
Η τελική πρόταση εξαρτάται από παράγοντες όπως:
- το εισόδημα,
- η αξία της περιουσίας,
- οι καταθέσεις,
- οι εξασφαλίσεις των πιστωτών,
- η ηλικία του οφειλέτη,
- η συνολική δυνατότητα αποπληρωμής.
Ένας οφειλέτης με χαμηλό εισόδημα αλλά μεγάλη ακίνητη περιουσία μπορεί να λάβει διαφορετική πρόταση από κάποιον που δεν διαθέτει σημαντικά περιουσιακά στοιχεία.
9. Βιαστική αποδοχή της πρότασης ρύθμισης
Η πρόταση που εμφανίζεται στην πλατφόρμα πρέπει να εξετάζεται προσεκτικά πριν γίνει αποδεκτή.
Ο οφειλέτης πρέπει να ελέγξει:
- το ύψος της μηνιαίας δόσης,
- τον συνολικό αριθμό των δόσεων,
- το επιτόκιο,
- το συνολικό ποσό που θα καταβληθεί,
- ποιες οφειλές περιλαμβάνονται,
- ποιες οφειλές μένουν εκτός,
- τους όρους απώλειας της ρύθμισης.
Οι περισσότερες δόσεις μειώνουν τη μηνιαία επιβάρυνση, αλλά αυξάνουν τη συνολική διάρκεια αποπληρωμής και ενδέχεται να αυξήσουν το συνολικό ποσό που θα καταβληθεί.
10. Υποβολή αίτησης χωρίς σύγκριση με άλλες ρυθμίσεις
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός δεν αποτελεί απαραίτητα την καλύτερη επιλογή για κάθε οφειλέτη.
Πριν από την υποβολή της αίτησης πρέπει να εξετάζεται αν συμφέρει περισσότερο:
- ο εξωδικαστικός μηχανισμός,
- η ρύθμιση των 72 δόσεων,
- η πάγια ρύθμιση,
- μια διμερής συμφωνία με τράπεζα ή servicer,
- άλλη διαθέσιμη διαδικασία ρύθμισης.
Η επιλογή εξαρτάται από το ύψος και το είδος των οφειλών, τον αριθμό των πιστωτών, την περιουσιακή κατάσταση και την οικονομική δυνατότητα του ενδιαφερομένου.
Η υποβολή αίτησης χωρίς προηγούμενη σύγκριση μπορεί να οδηγήσει σε λιγότερο συμφέρουσα λύση.
Τι πρέπει να ελεγχθεί πριν από την οριστική υποβολή
Πριν πατήσει την επιλογή της οριστικής υποβολής, ο οφειλέτης πρέπει να ελέγξει ότι:
- Τα προσωπικά και φορολογικά στοιχεία είναι σωστά.
- Τα εισοδήματα έχουν καταγραφεί με ακρίβεια.
- Έχουν εμφανιστεί όλες οι οφειλές και όλοι οι πιστωτές.
- Η περιουσιακή κατάσταση είναι πλήρης.
- Οι αποτιμήσεις των ακινήτων είναι ορθές.
- Τα δικαιολογητικά είναι πλήρη και ευανάγνωστα.
- Έχουν δοθεί όλες οι απαραίτητες συναινέσεις.
- Έχει ολοκληρωθεί η άρση του φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου.
- Η μελλοντική δόση μπορεί να εξυπηρετείται σταθερά.
- Έχουν εξεταστεί οι εναλλακτικές δυνατότητες ρύθμισης.
