Επιχειρηματικά δάνεια 2026: Πού να κοιτάξετε πρώτα για καλύτερους όρους
ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ, μικροπιστώσεις, εγγυοδοσία, ΕΣΠΑ και ειδικά χρηματοδοτικά εργαλεία μπορούν να μειώσουν το κόστος ή τις απαιτούμενες εξασφαλίσεις. Το κρίσιμο είναι να επιλεγεί πρώτα το σωστό εργαλείο και μετά η τράπεζα.
Μια επιχείρηση χρειάζεται χρηματοδότηση για εξοπλισμό. Μια άλλη για επέκταση. Μια τρίτη χρειάζεται κεφάλαιο κίνησης, αλλά δεν διαθέτει ακίνητο για να προσφέρει ως εξασφάλιση.
Το λάθος είναι να ξεκινήσουν και οι τρεις από το ίδιο σημείο: από την αναζήτηση ενός απλού επιχειρηματικού δανείου.
Το 2026 υπάρχουν χρηματοδοτικά εργαλεία στα οποία μέρος του κεφαλαίου είναι άτοκο, άλλα που επιδοτούν το επιτόκιο και άλλα στα οποία η εγγύηση της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας περιορίζει τις απαιτήσεις για εμπράγματες εξασφαλίσεις.
Άρα η πρώτη ερώτηση δεν είναι μόνο «ποια τράπεζα θα μου δώσει δάνειο;». Είναι: Τι ακριβώς θέλω να χρηματοδοτήσω, τι εξασφαλίσεις διαθέτω και ποιο διαθέσιμο εργαλείο έχει σχεδιαστεί για αυτή την ανάγκη;
Μικροπιστώσεις: Ισχυρή επιλογή για μικρές ανάγκες, αλλά όχι για κάθε δαπάνη
Το Ταμείο Μικροπιστώσεων ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ απευθύνεται σε πολύ μικρές οντότητες και φυσικά πρόσωπα που ασκούν ατομική επιχειρηματική δραστηριότητα.
Η χρηματοδότηση κυμαίνεται από 3.000 έως 25.000 ευρώ, με διάρκεια από 12 έως 96 μήνες και δυνατότητα περιόδου χάριτος έως έξι μήνες.
Το σημαντικότερο πλεονέκτημα είναι ότι δεν λαμβάνονται εμπράγματες εξασφαλίσεις.
Στη γενική επιχειρηματικότητα το 60% του κεφαλαίου παρέχεται άτοκα από το Ταμείο και το υπόλοιπο 40% χρηματοδοτείται από το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων.
Στη γυναικεία επιχειρηματικότητα το άτοκο τμήμα αυξάνεται στο 75%. Σε χρηματοδότηση 20.000 ευρώ, για παράδειγμα, τα 12.000 ευρώ είναι άτοκα στη γενική επιχειρηματικότητα. Στη γυναικεία επιχειρηματικότητα, το άτοκο μέρος φτάνει τα 15.000 ευρώ.
Υπάρχει όμως μια κρίσιμη λεπτομέρεια. Οι δαπάνες για πάγια, όπως εξοπλισμός, δεν μπορούν να υπερβαίνουν το 40% της συνολικής χρηματοδότησης.
Αυτό σημαίνει ότι μια επιχείρηση που θέλει να χρηματοδοτήσει αποκλειστικά αγορά μηχανήματος δεν πρέπει να θεωρήσει ότι η μικροπίστωση είναι αυτομάτως η κατάλληλη λύση. Σε μια τέτοια περίπτωση πρέπει να εξεταστεί και επενδυτικό δάνειο.
Επιπλέον, η επιχείρηση πρέπει, μεταξύ άλλων, να λειτουργεί τουλάχιστον ένα έτος και να πληροί τα ειδικά κριτήρια του Ταμείου.
Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται και στον χρόνο πραγματοποίησης των δαπανών. Οι χρηματοδοτούμενες δαπάνες πρέπει να περιλαμβάνονται στο επιχειρηματικό σχέδιο και, κατά κανόνα, να μην έχουν ήδη εξοφληθεί πριν από την αίτηση.
Πρώτα ελέγχεται η χρηματοδότηση και μετά εκτελείται η δαπάνη που πρόκειται να καλυφθεί.
(ΚΟΝΤΑΡΙΝΗΣ ΓΙΩΡΓΟΣ EUROKINISSI)
ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ: Το 40% του δανείου μπορεί να είναι άτοκο
Για μεγαλύτερες χρηματοδοτικές ανάγκες, το Ταμείο Δανείων ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ αποτελεί μία από τις βασικές επιλογές που πρέπει να εξετάζει μια επιχείρηση.
Το 40% κάθε δανείου χορηγείται άτοκα από το Ταμείο και το υπόλοιπο 60% χρηματοδοτείται από το πιστωτικό ίδρυμα.
Παράλληλα, η τράπεζα υποχρεούται να μειώνει το επιτόκιό της κατά τουλάχιστον 25 μονάδες βάσης σε σχέση με αντίστοιχη χρηματοδότηση χωρίς τη συμμετοχή του Ταμείου.
Προβλέπεται επίσης, σύμφωνα με τους όρους του προγράμματος, δυνατότητα επιδότησης κατά 3 ποσοστιαίες μονάδες του επιτοκίου που αφορά το τραπεζικό μέρος για τα πρώτα δύο έτη.
Σε δάνειο 100.000 ευρώ, για παράδειγμα, τα 40.000 ευρώ χρηματοδοτούνται άτοκα και τα υπόλοιπα 60.000 ευρώ αποτελούν το τραπεζικό τμήμα.
Τα επενδυτικά δάνεια ξεκινούν από 20.000 ευρώ και μπορούν, ανάλογα με το καθεστώς ενίσχυσης, να φτάσουν έως 1,5 εκατ. ευρώ ή ακόμη υψηλότερα στις περιπτώσεις που εφαρμόζεται ο Γενικός Απαλλακτικός Κανονισμός.
Τα δάνεια κεφαλαίου κίνησης ειδικού σκοπού κυμαίνονται από 10.000 έως 500.000 ευρώ.
Υπάρχει όμως ένας κανόνας που κανένα χρηματοδοτικό εργαλείο δεν καταργεί: Η τράπεζα εξακολουθεί να κάνει πιστοδοτική αξιολόγηση.
Μια επιχείρηση μπορεί να είναι επιλέξιμη για το πρόγραμμα και παρ’ όλα αυτά να μην λάβει έγκριση χρηματοδότησης από την τράπεζα.
Αν δεν έχετε επαρκείς εξασφαλίσεις, κοιτάξτε την εγγυοδοσία
Μια επιχείρηση μπορεί να έχει βιώσιμο σχέδιο και ικανοποιητικές ταμειακές ροές, αλλά να δυσκολεύεται να χρηματοδοτηθεί επειδή δεν διαθέτει ακίνητο ή άλλη ισχυρή εμπράγματη εξασφάλιση. Εδώ αλλάζει το κριτήριο επιλογής.
Το Ταμείο Εγγυοδοσίας ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ παρέχει εγγύηση 70% στη γενική επιχειρηματικότητα και 80% για πολύ μικρές και μικρές νεοσύστατες επιχειρήσεις έως πέντε έτη λειτουργίας.
Για χρηματοδοτήσεις έως 50.000 ευρώ λαμβάνονται μόνο ενοχικές εξασφαλίσεις. Για μεγαλύτερα ποσά, οι εμπράγματες εξασφαλίσεις δεν μπορούν να ξεπερνούν το 30% του συνολικού δανείου. Η προμήθεια εγγύησης είναι μηδενική.
Παράλληλα προβλέπεται επιδότηση επιτοκίου για τα πρώτα δύο χρόνια κατά 2 ποσοστιαίες μονάδες για επιχειρήσεις στην Αττική και στο Νότιο Αιγαίο και κατά 3 μονάδες στις υπόλοιπες Περιφέρειες.
Υπάρχει όμως ειδικός όρος για τα δάνεια κεφαλαίου κίνησης της γενικής επιχειρηματικότητας. Η επιδότηση επιτοκίου συνδέεται με την προϋπόθεση η επιχείρηση να μην έχει λάβει στο παρελθόν επιχειρηματικό δάνειο από άλλο πρόγραμμα της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας.
Είναι ακριβώς το είδος λεπτομέρειας που πρέπει να ελέγχεται πριν στηριχθεί ένα χρηματοδοτικό σχέδιο πάνω σε μια υπολογιζόμενη επιδότηση.
Πριν δανειστείτε όλο το κόστος μιας επένδυσης, ελέγξτε αν μέρος της επιδοτείται
Εάν η χρηματοδοτική ανάγκη αφορά μηχανήματα, νέο εξοπλισμό, εγκαταστάσεις, ψηφιακό εκσυγχρονισμό, ενεργειακή αναβάθμιση ή άλλη οργανωμένη επένδυση, η πρώτη κίνηση δεν πρέπει να είναι αυτομάτως αίτηση για ισόποσο δάνειο.
Πρέπει πρώτα να εξεταστεί εάν υπάρχει ενεργή πρόσκληση ΕΣΠΑ, Περιφερειακού Προγράμματος ή κατάλληλο καθεστώς του Αναπτυξιακού Νόμου.
Ο Αναπτυξιακός Νόμος προβλέπει, ανάλογα με το καθεστώς και τις προϋποθέσεις, μορφές ενίσχυσης όπως φορολογική απαλλαγή, επιχορήγηση, επιδότηση χρηματοδοτικής μίσθωσης και επιδότηση του κόστους δημιουργούμενης απασχόλησης.
Δεν σημαίνει ότι κάθε επένδυση επιδοτείται. Σημαίνει όμως ότι δεν έχει οικονομικό νόημα να μετατραπεί ολόκληρο το επενδυτικό κόστος σε τραπεζικό χρέος πριν ελεγχθούν οι διαθέσιμες ενισχύσεις.
Για μια επένδυση 150.000 ευρώ, λοιπόν, η σωστή πρώτη ερώτηση δεν είναι: «Ποια τράπεζα θα μου δώσει 150.000 ευρώ;» Είναι: «Ποιο μέρος μπορεί να ενισχυθεί, πόση ίδια συμμετοχή χρειάζεται και ποιο είναι τελικά το πραγματικό χρηματοδοτικό κενό;»
Αυτό το υπόλοιπο είναι το ποσό που χρειάζεται πραγματικά να χρηματοδοτηθεί.
Απονομή των βραβείων “Βιώσιμης – Καινοτόμου και Υπεύθυνης Επιχειρηματικότητας”, που διοργάνωσε το Επαγγελματικό Επιμελητήριο Αθηνών (ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΟΝΤΑΡΙΝΗΣ/EUROKINISSI)
Η περιοχή της επένδυσης μπορεί να αλλάξει την καλύτερη επιλογή
Υπάρχουν χρηματοδοτικά εργαλεία που δεν αφορούν όλη τη χώρα με τον ίδιο τρόπο.
Το Ταμείο Εγγυοδοσίας Επενδυτικών Δανείων Δίκαιης Αναπτυξιακής Μετάβασης καλύπτει συγκεκριμένες επιλέξιμες περιοχές, μεταξύ των οποίων η Δυτική Μακεδονία, οι Δήμοι Μεγαλόπολης, Τρίπολης, Γορτυνίας και Οιχαλίας, καθώς και επιλέξιμα μικρά νησιά.
Το εργαλείο παρέχει εγγύηση 80% ανά δάνειο, επιδότηση επιτοκίου 3% για τα πρώτα δύο έτη και ανώτατο όριο εμπράγματων εξασφαλίσεων 30%.
Άρα δύο επιχειρήσεις με το ίδιο ακριβώς επενδυτικό σχέδιο μπορεί να έχουν διαφορετική χρηματοδοτική διαδρομή λόγω της περιοχής στην οποία πραγματοποιείται η επένδυση.
Αγρότες και αγροδιατροφικές επιχειρήσεις: Το νέο Ταμείο έρχεται το φθινόπωρο
Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται εδώ, γιατί το νέο χρηματοδοτικό εργαλείο δεν έχει ακόμη ανοίξει για αιτήσεις τελικών δικαιούχων.
Από τις 31 Αυγούστου 2026 βρίσκεται σε εξέλιξη η διαδικασία ενεργοποίησης του νέου Ταμείου Αγροτικής Επιχειρηματικότητας.
Η πρώτη πρόσκληση αφορά την επιλογή συνεργαζόμενων πιστωτικών ιδρυμάτων και οι αιτήσεις παραγωγών και αγροδιατροφικών επιχειρήσεων αναμένονται μέσα στο φθινόπωρο του 2026.
Το πρώτο εργαλείο προβλέπει επενδυτικά δάνεια από 25.000 έως 3,5 εκατ. ευρώ, κεφάλαιο κίνησης από 25.000 έως 500.000 ευρώ, εγγύηση 70% ανά δάνειο και επιδότηση επιτοκίου έως 4% για χρονικό διάστημα έως τεσσάρων ετών.
Θα ακολουθήσει το Ταμείο Μικρών Δανείων Αγροτικής Επιχειρηματικότητας ΙΙ, με χρηματοδοτήσεις από 10.000 έως 50.000 ευρώ.
Εκεί το 50% του δανείου προβλέπεται άτοκο και για το υπόλοιπο 50% προβλέπεται πλήρης επιδότηση του επιτοκίου για τα πρώτα δύο έτη.
Για μια αγροδιατροφική επιχείρηση που δεν χρειάζεται άμεσα τα χρήματα, επομένως, έχει νόημα να περιμένει την ενεργοποίηση των νέων εργαλείων πριν δεσμευθεί σε συμβατική χρηματοδότηση.
Πώς ξεκινά η αίτηση στο ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ
Η διαδικασία δεν αρχίζει απλώς με μια επίσκεψη στην τράπεζα. Η επιχείρηση ξεκινά από την πλατφόρμα KYC της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας, όπου πραγματοποιείται ο αρχικός έλεγχος και επιλέγονται τα πιστωτικά ιδρύματα στα οποία θα διαβιβαστεί το αίτημα.
Εφόσον υπάρξει μη δεσμευτική προσφορά, εκδίδεται μοναδικός κωδικός και ακολουθεί η αίτηση στο ΟΠΣΚΕ. Στη συνέχεια ολοκληρώνεται ο φάκελος στο πιστωτικό ίδρυμα.
Απαιτείται επίσης αυτοαξιολόγηση στην πλατφόρμα ESG Tracker της ΕΑΤ, χωρίς το αποτέλεσμα της αυτοαξιολόγησης να αποτελεί κριτήριο επιλεξιμότητας.
Πριν λοιπόν φτάσει μια επιχείρηση στην τελική τραπεζική αξιολόγηση, πρέπει να έχει ήδη ελέγξει το πραγματικό ποσό που χρειάζεται, τη χρήση της χρηματοδότησης, τον επιλέξιμο ΚΑΔ, το μέγεθος της επιχείρησης, τις προηγούμενες κρατικές ενισχύσεις και τους ειδικούς όρους του κατάλληλου χρηματοδοτικού εργαλείου.
(EUROKINISSI/ΒΑΣΙΛΗΣ ΡΕΜΠΑΠΗΣ)
Προσοχή στο de minimis: Τα 300.000 ευρώ δεν είναι όριο δανείου
Ένα από τα πιο συχνά σημεία σύγχυσης αφορά τις ενισχύσεις ήσσονος σημασίας. Ο Κανονισμός de minimis προβλέπει γενικό όριο 300.000 ευρώ ενισχύσεων σε οποιαδήποτε περίοδο τριών ετών ανά ενιαία επιχείρηση. Αυτό δεν σημαίνει ότι ένα δάνειο 300.000 ευρώ καταναλώνει αυτομάτως ολόκληρο το όριο.
Όταν η ενίσχυση δεν έχει τη μορφή απλής επιχορήγησης, το ποσό της κρατικής ενίσχυσης αποτιμάται με βάση το ακαθάριστο ισοδύναμο επιχορήγησης, σύμφωνα με τους κανόνες του αντίστοιχου προγράμματος.
Πριν από νέα αίτηση πρέπει επομένως να εξετάζεται το ιστορικό ενισχύσεων της ενιαίας επιχείρησης και όχι απλώς να συγκρίνεται το κεφάλαιο του νέου δανείου με το όριο των 300.000 ευρώ.
Τα δάνεια του Ταμείου Ανάκαμψης δεν αποτελούν πλέον νέα επιλογή
Τα χαμηλότοκα επιχειρηματικά δάνεια του Ταμείου Ανάκαμψης αποτέλεσαν τα προηγούμενα χρόνια σημαντικό εργαλείο χρηματοδότησης επενδύσεων.
Η επίσημη προθεσμία για την έγκριση επενδυτικών σχεδίων ήταν όμως η 31η Αυγούστου 2026. Η ημερομηνία αυτή έχει παρέλθει.
Άρα μια επιχείρηση που ξεκινά σήμερα από μηδενική βάση νέο επενδυτικό σχέδιο δεν πρέπει να υπολογίζει το συγκεκριμένο εργαλείο ως νέα ανοιχτή χρηματοδοτική διαδρομή για σχέδιο που δεν είχε ήδη εγκριθεί μέχρι την προθεσμία.
Το βάρος μεταφέρεται πλέον περισσότερο στα εργαλεία της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας, στο ΕΣΠΑ, στον Αναπτυξιακό Νόμο και στα νέα ειδικά Ταμεία.
Πριν υπογράψετε δάνειο, μην κοιτάτε μόνο το επιτόκιο
Το μικρότερο επιτόκιο δεν σημαίνει αυτομάτως και καλύτερη χρηματοδότηση. Μια επιχείρηση πρέπει να γνωρίζει το συνολικό ποσό που χρειάζεται, την ίδια συμμετοχή, τις απαιτούμενες εξασφαλίσεις, την περίοδο χάριτος, το συνολικό κόστος αποπληρωμής και κυρίως τη μηνιαία επιβάρυνση που μπορούν να αντέξουν οι πραγματικές ταμειακές της ροές.
Το σημαντικότερο όμως είναι η σειρά. Πρώτα προσδιορίζεται η ανάγκη. Μετά ελέγχεται αν υπάρχει επιδότηση. Στη συνέχεια επιλέγεται το κατάλληλο χρηματοδοτικό εργαλείο. Και μόνο στο τέλος συγκρίνονται οι τράπεζες και οι συγκεκριμένοι όροι δανεισμού.
Γιατί μια χρηματοδότηση δεν είναι καλή απλώς επειδή εγκρίθηκε. Είναι καλή όταν το πραγματικό της κόστος είναι χαμηλότερο από την αξία που μπορεί να δημιουργήσει για την επιχείρηση και όταν η αποπληρωμή της δεν μετατρέπει την ανάπτυξη σε πρόβλημα ρευστότητας.
- 8 λεπτά πριν Παρατείνονται έως το 2030 τα κίνητρα για κλειστά ακίνητα και νέες κατοικίες
- 30 λεπτά πριν ΑΑΔΕ για αγροτικές ενισχύσεις: Τι ισχύει για κατασχέσεις, συμψηφισμούς και παρακρατήσεις
- 31 λεπτά πριν LIVE: Οι δηλώσεις Μητσοτάκη και Αλ Σίσι από το Ελ Αλαμέιν
